BeBankers

di Chiara Pietropoli e Sara Balbo L’estinzione anticipata dei contratti di credito al consumo Il metodo di rimborso più favorevole per gli istituti finanziari LEGAL #CreditoAlConsumo #EstinzioneAnticipata #RimborsoCredito Chiara Pietropoli, Analista Senior e Co-Responsabile del dipartimento di matematica del Centro Studi Alma Iura - Sara Balbo, Analista Quantitativo e Consulente Tecnico di Parte nell'ambito dei Non-Performing Loans del dipartimento di matematica del Centro Studi Alma Iura IN CASO DI ESTINZIONE ANTICIPATA DEL CONTRATTO, IL CONSUMATORE HA IL DIRITTO DI OTTENERE UNA RIDUZIONE DEL COSTO TOTALE DEL CREDITO IN TERMINI DI INTERESSI E COMMISSIONI. I l dibattito su quali costi debbano essere restituiti al cliente in caso di estinzione anticipata di un finanziamento al con- sumo è stato al centro di interventi giu- risprudenziali importanti sia inEuropa (Corte di Giustizia) sia in Italia (Corte di cassazione a Sezioni unite eArbitro Bancario e Finanzia- rio – ABF) e di prese d’atto da parte del Legi- slatore. Quando estingue un finanziamento prima del termine contrattuale, il cliente ha diritto di chiedere al finanziatore la restitu- zione di parte dei costi, ma è proprio sulla specificazione di quali costi debbano essere restituiti e delle modalità di restituzione che si è formato dibattito e contenzioso. Quali costi restituire? Il credito al consumo è un finanziamento per acquistare beni e servizi, che può avvenire sotto forma di prestito personale, cessione del quinto dello stipendio o della pensione, ecc... Il costo di tale finanziamento è rappresentato dagli interessi, ma anche da altre commissio- ni e spese legate all’apertura della pratica e alla gestione del rapporto, nella prassi ricon- ducibili a due diverse categorie: · costi up-front (costi “anticipati”): sono i costi normalmente sostenuti all’inizio del contratto e finalizzati alla concessione del prestito (ad esempio, le spese d’istruttoria o le commissioni); · costi recurring (o ricorrenti): sono i costi che si ripetono nel corso del rapporto con frequenza periodica (ad esempio, i premi assicurativi, le commissioni mensili o an- nuali). B E | B AN K E R S 89