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DATI Importo finanziato €17.482,81 Durata 7 anni (84 rate mensili) Importo rata €250,00 Tipo ammortamento Francese TAN 5,3517% Costi del credito trattenuti dalla somma finanziata Spese di istruttoria €420,00 Spese di attivazione €105,00 Spese di gestione €179,76 Provvigione €1.890,00 Tabella 1. Contratto di prestito rimborsabile mediante cessione pro solvendo di quote della retribuzione/pensione. Grafico 1. Andamento delle percentuali di rimborso in funzione delle scadenze delle rate. 100% 80% 60% 40% 20% 0% 1 5 9 13 17 21 25 29 33 37 41 45 49 53 57 61 65 69 73 77 81 Percentuali di rimborso Scadenze rate Percentuali di rimborso: % curva int. Piano francese % curva int. Piano italiana % pro rata Criterio “pro-rata temporis” Criterio curva degli interessi: Dove: QI i è la quota interesse relativa alla rata i-esima; k è il numero della rata relativa all’estinzione; n è il numero totale delle rate. % pro-rata = n – k n % curva interessi = In conclusione, si conferma la maggior con- venienza, per il consumatore, del criterio pro-rata oltre ad essere questo di estrema semplicità, non richiedendo particolari cal- coli matematici. D’altro canto, il criterio della curva degli inte- ressi è più vantaggioso per l’istituto finanzia- rio, oltre ad apparire coerente con le clausole contrattuali laddove laBanca, con l’estinzione del finanziamento, rinuncia agli interessi pre- visti nelle rate residue e quindi, nella stessa misura, restituirebbe le spese. Tuttavia, l’ap- plicazionedi tale criterio richiede la conoscen- za del piano di ammortamento e potrebbe, pertanto, generare un problema in termini di chiarezza e trasparenza contrattuale. Aognimodo, l’attuale normativa prevede che in contratto sia riportata anche lamodalità di rimborso dei costi in caso di estinzione. Sul punto, l’art. 125 sexies Tub, comma 2 affer- ma: “ I contratti di credito indicano in modo chiaro i criteri per la riduzione proporzionale degli interessi e degli altri costi, indicando in modo analitico se trovi applicazione il criterio della proporzionalità lineare o il criterio del costo ammortizzato. Ove non sia diversamente indicato, si applica il criterio del costo ammortizzato ”. B E | B AN K E R S 91